平潭人才网　　去年央行两度降息，首套房5年期以上贷款基准利率下调至6.55%，共计下调0.5个百分点，多数房贷客户的月供还款额并没有同步调整。记者昨日走访了解到，大多银行采取的是“次年1月1日起执行”的政策。也就是说从本月起，多数在降息前获批贷款的“老房贷”可享受到两次降息的“成果”而减少每月还款的数额。同时，银行工作人员提醒，银行利率调整方式各有不同，最好到相应的银行进行咨询。

　　经过2012年两次降息后，首套房5年期以上贷款年利率由原来的7.05%下调至6.55%。作为住房贷款的另一渠道，住房公积金的贷款利率也于1月1日进行了调整，首套房1至5年期年利率调至4.0%；6年至30年期年利率调至4.5%。那么基准利率下调执行之后，每月月供这笔帐该怎么算呢？工商银行平潭支行的贷款业务科负责人表示，执行新利率后，会将还款者的贷款金额减去已还款的金额，再根据新利率重新计算接下来还款期限中需要月供的金额。

　　用房贷计算器算了一笔账，以贷款50万，期限20年、等额本息（每月还款数额相同）的首套房商业贷款为例，如果按原贷款基准利率7.05%计算，每月月供为3891.52元；按现行下调后的基准利率6.55%计算，每月月供为3742.6元，如此，每月月供会减少近150元。“能集中做调整的都是在降息前的老房贷，在降息之后申请贷款的都是执行新的利率。”工商银行平潭支行贷款业务科负责人告诉记者，房贷放款时执行的利率，就是按照合同生效时的利率为基准的，因此本月起集中减负的将主要是老房贷。

　　也就是说，此次集中调整两次降息的是在2012年6月8日之前贷款合同生效的，在去年6月8日至7月6日之间生效的还款者，则可以享受第二次降息的利好。那么对与在去年7月6日之后的贷款者来说，他们的计息方式已经是按照降息之后的利率，不会再出现调整。据悉，对于基准利率的调整，银行贷款的调整执行主要有几种方式，一种是按年调息的，也就从降息的次年1月1日起执行；一种是满年度调整，即每还款满一年，调整执行新的利率；也有的是“遇央行利率变化从次月起执行”，也就是按月调息的，即从调息次月起执行。这些款项也是在贷款合同中体现的。

　　目前包括工行、建行等国有银行大多执行第一种的调息方式，也有部分商业银行执行的第二种方式。浦发银行平潭支行的工作人员说，他们执行的就是按年度调整利率的方式，即贷款者在还款满12个月后就按照新的利率执行，“也就是说，如果贷款者是去年3月合同生效的，那么就在今年的3月执行新的利率。”

　　“因为利率调整存在时间跨度的问题，利息的计算也和各人的还款时间有关系。”工商银行平潭支行贷款业务科负责人还告诉记者，由于贷款是按日计息的，如果一位还款者的还款日期定为每月的20日，那么就是计算他在2012年12月21日至今年1月20日的还款本息，那么在1月1日前的时间段，依然执行原本的7.05%利率，而在1日至20日则执行新的6.55%的利率。同时这位负责人还提醒，在房贷利率调整上，各家银行的做法也存在细节上的差异，对于还款者最好到所在的银行进行咨询，或者登陆各家银行的网站或拨打客服热线及进行具体了解，不要匆忙减少自己的还款预存金额，以免造成还款逾期的不良记录。平潭人才网